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Was muss ich wissen

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[1] Verlängerungsangebote der eigenen Bank sind nicht immer attraktiv.
[2] Wer sich Zinsen von morgen sichern will nimmt ein Forward Darlehen.
[3] Manche Banken übernehmen z. B. die Kosten einer Grundschuldabtretung.
[4] Forward Darlehen lohnen sich derzeit besonders für Zeiten zwischen 12 bis 24 Monate im Voraus.

Anschlussfinanzierung oder Verlängerung Ihrer Finanzierung

Per se ist der Begriff „Anschlussfinanzierung“ ein wenig missverständlich, denn es könnte durchaus eine abgesonderte, neue Finanzierung gemeint sein, da es auch Umschuldungen und Konsolidierung gibt, die an abgelaufene Kredite anknüpfen.

Die zur besseren Unterscheidung als „unechte Anschlussfinanzierungen“ betitelte Variante bezieht sich auf Zinsänderungen, auf die sich Bank und Kunde gemeinsam einigen. Dabei ist die Änderung anderer Kreditbedingungen nicht Gegenstand dieser Einigung.

Die Anschlussfinanzierung ist also bei Ablauf des im Vorfeld vereinbarten Kreditvertrags vorgesehene Frist der Zinsbindung eine vorzunehmende Vereinbarung über den Fortgang der Kreditlaufzeit. Die ursprüngliche Laufzeit wird nicht verändert, falls sich nicht auf eine Prolongation geeinigt wird.

Im Allgemeinen gibt es im Kreditgeschäft unterschiedliche Zinsvereinbarungen, die sich an die Bedürfnisse des Kunden anzupassen in der Lage sind. Dabei kann einerseits ein variabler Zins zugesichert werden, der sich fakultativ der aktuellen Marktentwicklung anpasst. Die zweite Option ist ein konstanter Festzins, der von der aktuellen Zinssituation unabhängig ist.

Untrennbar von diesen Zinsarten gehört zum Kredit, dass die Zinslaufzeit vereinbart wird. Mit der Zinsbindung ist zwischen dem geldgebenden Kreditinstitut und dem Kreditnehmer der Zeitraum definiert, in welchem der Zinssatz nicht verändert werden darf. Der Kreditnehmer kann sich dafür entscheiden, sich für einen Kreditzins in der gesamten, vertraglich festgehaltenen Kreditlaufzeit zu verpflichten. Ebenso kann dieser auch für einen kürzeren Zeitraum gültig sein und nach jeweils vordefinierten Zinsbindungsfristen neue Vereinbarung nach sich ziehen.

Anschlussfinanzierung miteinander vergleichen

Diese Formen der Anschlussfinanzierung gilt es, gut miteinander zu vergleichen. Je mehr unterschiedliche Angebote von Kreditinstituten der Kunde einholt und abwägen kann, desto deutlicher wird es, dass gerade bei einer höheren Kreditsumme und langfristigen Laufzeiten bei einer Baufinanzierung schon geringe Zinsunterschiede zu immensen Ersparnissen führen können.

Sich über die aktuellen Konditionen sowie auch unterschiedlichen Finanzierungsmöglichkeiten für den eigenen Immobilienkredit zu informieren, ist am leichtesten über einen kostenlosen Anschlussfinanzierungsvergleich im Internet zu bewerkstelligen. Ein derartiger Rechner kann den Vergleich breitgefächerter Angebote extrem erleichtern.

Achtung ist bei den jeweiligen Offerten geboten: Sie sollten nicht ausschließlich die angebotenen Zinsen in den Fokus Ihrer Recherche rücken, sondern auch die anderweitigen Konditionen wie die im Weiteren erläuterten Sondertilgungsoptionen oder in der Kondition enthaltenen Forwardaufschläge.

Mit dem Kreditinstitut werden bei Abschluss eines Darlehensvertrags regulär in den Darlehensbedingungen die maximale Höhe, aber auch Häufigkeit von sogenannten Sondertilgungen vereinbart. Über diese Vereinbarungen hinaus muss sie vom Kreditinstitut gesondert genehmigt werden und zieht in diesem Fall Vorfälligkeitsentschädigungen nach sich.

Falls es der finanzielle Spielraum zulässt, sollte zum Zinsanpassungstermin die günstige Gelegenheit genutzt werden, eine größere, außerplanmäßige Sondertilgung zu tätigen. Durch diese Rückzahlung reduzieren sich die Restschuld inklusive fälliger Zinsen und hiermit auch die gesamten Baufinanzierungskosten.

In der Regel lassen Bausparkassen dabei jederzeit in beliebiger Höhe Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigungen zu. Bei einem Annuitätendarlehen sorgt die Sondertilgung zu einer Verkürzung der Kreditlaufzeit bis zur vollständigen Tilgung. Demnach wird die in der Rate enthaltenen Zinsen auf die Restschuld verrechnet, wodurch die Sondertilgung diese am Ende um die Höhe der Sonderzahlung reduziert und den anteiligen Zins in der Folgezeit verringert.

Zeit ist bei einer Immobilienfinanzierung der entscheidende Faktor

Es ist die Norm, dass bei Immobiliendarlehen nach fünf bis 15 Jahren die Zinsbindungsfrist ausläuft, und in den häufigsten Fällen eine Restschuld die Anschlussfinanzierung erforderlich macht.

Wie in allen anderen Belangen eines Immobilienkredits ist Zeit ein entscheidender Faktor: Je früher sich der Kunde oder die Kundin um die möglichst günstige Anschlussfinanzierung des Darlehens kümmert, umso besser kann er oder sie beraten werden und hat die Chance, in Ruhe unterschiedliche Angebote zu vergleichen. Die optimale Lösung ist für jeden eine andere; mit einem Forward-Darlehen können die zukünftigen Konditionen beispielsweise im Voraus festschreiben. Hier bei handelt es sich um ein Annuitätendarlen, welches Ihnen erst nach einer festgelegten Vorlaufzeit ausgezahlt wird, wie etwa bis zu sechzig Monate nach Vertragsabschluss.

Sollten Sie einen Bankwechsel für die Anschlussfinanzierung vornehmen wollen, ist dies in der Regel ist weder teuer noch kompliziert. Dabei stehen vergleichsweise geringe Kosten für die Abnahme der Grundschuld den oftmals vierstelligen Einsparpotenzialen beim Bankwechsel.

Geht man etwa von einer Grundschuld von 100.000 Euro aus, sowie einem Vollzug durch die Bank mit Kosten von 200,- Euro, kann die Ersparnis in Abhängigkeit vom Zinsvorteil noch immer bei einigen Tausend Euro liegen.

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